探索美国养老福利

  美国养老福利呈现出多层次、多元化的特点，为老年人提供了较为全面的保障。最重要的包含社会保障金、联邦医疗保险、企业退休金计划、个人退休账户以及长期护理保险等方面。

  美国的社会保障金是政府建立的全国性养老体系，其目的是使每一名工作的人在退休后能有生活最基本的保障。养老金的发放依据工作期间缴纳的社会保障税累积的信用点数，常常要 40 点，相当于 10 年的工作时长（允许间断）。退休金额约为退休前收入的 40%，具体金额根据之前的收入和工作年限计算。

  ：美国的退休年龄根据出生年份不一样。1937 年和之前出生者的退休年龄为 65 岁；1943 年到 1954 年间出生者为 66 岁；1960 年及以后出生者为 67 岁。可以再一次进行选择提前在 62 虽领取，但只能领取 70% 的金额，而延迟领取则金额会相应增加。每延迟一年，月福利将增加约 8%，在 70 岁之后达到最大值 132%。

  ：退休金金额的计算基于收入最高的 35 年的年收入总和，如果未工作 35 年，则取所有工作年份的收入。

  联邦医疗保险（Medicare）是为 65 岁及以上老年人提供的基本健康保险，包含住院计划、医疗保险、优势计划和处方药保险计划。

  401K 计划是雇主为雇员设立的一种退休储蓄计划，双方一同缴纳少数的资金存入账户，账户归雇员所有，离职时由雇员自行转走。

  ：2024 年，50 岁以下的雇员可以向 401K 账户最多投入 23,000 美元，50 岁及以上的雇员可以最多投入 30,500 美元。这个投入限额年年都会进行微调。一般的情况下，退休账户规定提取资金的最低年龄是 59 岁半，若在此之前提取资金，需额外缴纳 10% 的罚款给美国国税局。

  ：401K 账户内的资金能够直接进行投资，并享受税收递延。也就是说，投入的传统 401K 的本金和投资收益只需在提取资金时交税。必须要格外注意的是，401K 的投资通常由公司和券商决定，雇员无法随意选择投资标的。

  个人退休金计划是由个人主动定期存款或投资股票、债券等理财行为。与 401K 类似，IRA 只要有主动赚取的收入（例如自由职业者），就可以开设传统 IRA 账户。

  ：2024 年，50 岁以下的个人可以向传统 IRA 账户最多投入 7,000 美元，50 岁及以上可以最多投入 8,000 美元。这个限额比 401K 低很多。

  ：IRA 账户同样享受税收递延的优势，即本金和投资收益在提取资金时才需交税。与 401K 不同，IRA 账户的投资范围更广泛，几乎涵盖所有的证券市场投资品种。

  长期护理保险（Long-Term Care Insurance），简称长护险，是指为因年老、疾病或伤残导致丧失日常生活能力且需要被长期照护的人员的基本生活照料和与之紧密关联的医疗护理，提供服务或资金保障的社会保险制度。它是独立于养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险之外的 “第六险”。

  ：美国的长期护理保险始于 1965 年。到了 20 世纪 70 年代，商业长期护理保险模式开始发展，1975 年，推出美国第一代长期护理保险。1986 年，美国保险监督官协会制定了《长期护理保险示范法》，规定了保单的最低标准和投保方的权利。1996 年，《联邦健康保险可转移与说明责任法案》等政策正式对外发布，长期护理保险也得到进一步发展。

  美国长期护理保险的筹资机制大致上可以分为三个部分：公共性计划筹资（Medicare 和 Medicaid）、辅助性计划筹资（CLASS 和 LTCPP）和商业性长期护理保险。其中，Medicare 为社会性医疗保险项目，主要服务对象为 65 岁及以上的老年人、年轻的残疾人、末期肾衰竭患者以及临终关怀患者。Medicaid 由美国各州政府提供医疗救助服务，主要是针对生活在贫困线以下的家庭或因医疗费用而耗尽家产的人群，其包含了护理院护理和家庭健康护理两种长期的护理费用补偿。

  LTCPP 计划始于 1990 年，陆续在加利福尼亚州、印第安那州、纽约州和康涅狄格州等 44 各州逐步实施，主要面向联邦和美国邮政服务的员工、军警部门的活跃退休人员及其合法亲属等中等收入群体，该项目的被保险人出现失能、需要长期护理的情况时，可先从商业长期护理保险中获得保险金，待保险金达到上限后，再从 Medicaid 中获得救助。商业性长期护理保险由私营保险公司提供，依据市场需求和个人选择进行设计和销售。

  ：随着人口老龄化的加剧，长期照护服务的需求一直增长。同时，由于家庭结构的变化和女性就业率的提高，家庭对照护服务的依赖程度也在增加。因此，长期护理保险市场需求旺盛。目前，美国长期护理保险市场已相对成熟，形成了多元化的产品和服务体系。然而，由于保费较高、认知度不足等原因，长期护理保险的覆盖率仍然较低。未来，随技术的进步和政策的推动，长期护理保险市场有望进一步扩大。

  ：主要提供长期护理服务的费用覆盖，包括家庭护理、成人日间照顾、辅助生活设施、记忆护理、护理中心等。保费的计算通常基于购买时的年龄、健康情况和选择的保障期限等因素。给付方式一般是在需要长期护理服务时，按照保险合同约定的方式和比例进行赔付。

  ：是作为其他人身保险产品的附加险出现的，如附加于寿险或健康险之上。它提供对长期护理服务的额外保障。保费通常根据主险的保费和附加险的风险程度来计算。给付方式一般是在主险给付的基础上，额外提供长期护理服务的费用赔付。

  ：是一种综合性的保障计划，它将长期护理服务与其他保障内容（如医疗、康复、养老等）组合在一起。保费与给付保费计算相对复杂，需考虑多种风险因素和保障内容。给付方式通常是在需要组合保障服务时，按照保险合同约定的方式和比例进行赔付。组合型产品具有灵活性高、保障全面的特点，能够很好的满足不同人群的多样化需求。

  资金筹集方式：通过工资税筹集资金。美国的社会保障金主要通过向雇主和雇员征收社会保障税来筹集资金。从 1937 年开始，随着时间的推移，工薪税率不断调整提高，目前雇主和雇员各负担一半，自由职业者和农民自己全额交纳。

  领取资格及金额：通常需至少工作 10 年才有资格领取，退休年龄一般为 66 或 67 岁，提前领取金额减少，延迟领取可获更多福利。平均每人每月约领取 1200 - 1300 美元的社安退休金。具体来说，美国的退休年龄根据出生年份有所不同。1937 年和之前出生者的退休年龄为 65 岁；1943 年到 1954 年间出生者为 66 岁；1960 年及以后出生者为 67 岁。可以选择提前在 62 岁领取，但只能领取 70% 的金额，而延迟领取则金额会相应增加。每延迟一年，月福利将增加约 8%，在 70 岁之后达到最大值 132%。退休金金额的计算基于收入最高的 35 年的年收入总和，如果未工作 35 年，则取所有工作年份的收入。

  适用人群：专为 65 岁及以上老年人提供。联邦医疗保险是为美国 65 岁及以上老年人提供的基本健康保险，包含住院计划、医疗保险、优势计划和处方药保险计划。

  具体内容：包括医院保险（Part A）、医疗保险（Part B）、Medicare Advantage（Part C）和处方药物覆盖（Part D），但不覆盖所有费用，很多人会购买额外医疗保险补充。A 计划（住院计划）和 B 计划（医疗保险）为强制参保，不加入会有罚款。C 计划（优势计划）和 D 计划（处方药保险）自愿参加。有 40 个工作点（相当于工作 10 年）的老年人可以免费加入 A 计划，如果不满 40 工作点，可自行付费购买。

  计划特点：雇主提供的退休储蓄计划，员工可通过工资扣除向账户存钱，雇主可能匹配一部分。401K 账户中的钱可延税，取款时才缴税。401K 计划是雇主为雇员设立的一种退休储蓄计划，双方共同缴纳一定数量的资金存入账户，账户归雇员所有，离职时由雇员自行转走。2024 年，50 岁以下的雇员可以向 401K 账户最多投入 23,000 美元，50 岁及以上的雇员可以最多投入 30,500 美元。正常情况下，退休账户规定提取资金的最低年龄是 59 岁半，若在此之前提取资金，需额外缴纳 10% 的罚款给美国国税局。401K 的投资通常由公司和券商决定，雇员无法随意选择投资标的。

  资金规模：截至 2021 年 6 月 30 日，美国 401K 账户中余额达 100 万美元的账户数量达到创纪录的 41.2 万个。

  账户类型：包括传统 IRA 和 Roth IRA。传统 IRA 允许税前存款，Roth IRA 是税后存款且提款时免税。个人退休金计划是由个人主动定期存款或投资股票、债券等理财行为。与 401K 类似，IRA 只要有主动赚取的收入（例如自由职业者），就可以开设传统 IRA 账户。

  资金规模：IRA 账户中余额达 100 万美元的账户数量则达到 34.2 万个。2024 年，50 岁以下的个人可以向传统 IRA 账户最多投入 7,000 美元，50 岁及以上可以最多投入 8,000 美元。IRA 账户的投资范围更广泛，几乎涵盖所有的证券市场投资品种。

  作用：随着年龄增长，老年人可能需要长期护理服务，可通过私人保险或政府资助的计划获得。美国的长期护理保险始于 1965 年，商业长期护理保险模式在 20 世纪 70 年代开始发展。1986 年，美国保险监督官协会制定了《长期护理保险示范法》，规定了保单的最低标准和投保方的权利。1996 年，《联邦健康保险可转移与说明责任法案》等政策正式发布，长期护理保险也得到进一步发展。

  美国长期护理保险的筹资机制主要分为三个部分：公共性计划筹资（Medicare 和 Medicaid）、辅助性计划筹资（CLASS 和 LTCPP）和商业性长期护理保险。其中，Medicare 为社会性医疗保险项目，主要服务对象为 65 岁及以上的老年人、年轻的残疾人、末期肾衰竭患者以及临终关怀患者。Medicaid 由美国各州政府提供医疗救助服务，主要针对生活在贫困线以下的家庭或因医疗费用而耗尽家产的人群，其包含了护理院护理和家庭健康护理两种长期的护理费用补偿。

  LTCPP 计划始于 1990 年，陆续在加利福尼亚州、印第安那州、纽约州和康涅狄格州等 44 各州逐步实施，主要面向联邦和美国邮政服务的员工、军警部门的活跃退休人员及其合法亲属等中等收入群体，该项目的被保险人出现失能、需要长期护理的情况时，可先从商业长期护理保险中获得保险金，待保险金达到上限后，再从 Medicaid 中获得救助。商业性长期护理保险由私营保险公司提供，根据市场需求和个人选择进行设计和销售。

  市场需求与现状分析：随着人口老龄化的加剧，长期照护服务的需求不断增长。同时，由于家庭结构的变化和女性就业率的提高，家庭对照护服务的依赖程度也在增加。因此，长期护理保险市场需求旺盛。目前，美国长期护理保险市场已经相对成熟，形成了多元化的产品和服务体系。然而，由于保费较高、认知度不足等原因，长期护理保险的覆盖率仍然较低。未来，随着技术的进步和政策的推动，长期护理保险市场有望进一步扩大。

  独立型长期护理保险产品：主要提供长期护理服务的费用覆盖，包括家庭护理、成人日间照顾、辅助生活设施、记忆护理、护理中心等。保费的计算通常基于购买时的年龄、健康状况和选择的保障期限等因素。给付方式一般是在需要长期护理服务时，按照保险合同约定的方式和比例进行赔付。附加型长期护理保险产品：是作为其他人身保险产品的附加险出现的，如附加于寿险或健康险之上。它提供对长期护理服务的额外保障。保费通常根据主险的保费和附加险的风险程度来计算。给付方式一般是在主险给付的基础上，额外提供长期护理服务的费用赔付。组合型长期护理保险产品：是一种综合性的保障计划，它将长期护理服务与其他保障内容（如医疗、康复、养老等）组合在一起。保费与给付保费计算相对复杂，需考虑多种风险因素和保障内容。给付方式通常是在需要组合保障服务时，按照保险合同约定的方式和比例进行赔付。组合型产品具有灵活性高、保障全面的特点，能够满足多种人群的多样化需求。

  低收入的美国老年人有机会获得政府提供的住房补贴，以缓解他们在住房方面的经济压力。对于一些经济困难的老年人来说，甚至有机会入住政府资助的老年公寓。这些老年公寓通常环境舒适、安全，配备了必要的生活设施，为老年人提供了一个温馨的居住环境。

  在美国，许多餐馆和快餐店为老年人设立了折扣优惠。这使得老年人在享受美食时不再感到奢侈，既能满足味蕾的需求，又能保证营养的均衡和健康。无论是品尝美味的汉堡还是享用精致的西餐，老年人都能以更加实惠的价格获得满足。

  公共交通系统对老年人给予了优惠政策。老年人可以享受更低廉的票价，甚至在部分城市还能获得免费或低成本的接送服务。这为老年人的出行提供了极大的便利，使他们能够更加轻松地前往医院、超市、公园等场所。

  图书馆、博物馆、公园等公共场所经常为老年人举办各种丰富多彩的活动。从艺术展览到健身课程，应有尽有。老年人可以在图书馆中阅读书籍、参加讲座，丰富自己的知识储备；在博物馆里欣赏珍贵的文物和艺术品，感受历史的魅力；在公园中散步、锻炼身体，享受大自然的美好。这些活动不仅让老年人的晚年生活不再孤单，还为他们提供了社交的机会，促进了老年人之间的交流和互动。

  美国养老福利体系呈现出多元化和灵活性的显著特点。在这个体系中，个人拥有广泛的选择空间，可以根据自身的具体需求和经济状况来挑选最为合适的养老计划。

  ：其发放依据工作期间缴纳的社会保障税累积的信用点数，为人们提供了基本的生活保障。退休年龄根据出生年份不一样，且可以再一次进行选择提前或延迟领取，给予了个人一定的灵活性。

  ：涵盖住院计划、医疗保险、优势计划和处方药保险计划，为老年人的健康提供了多方面的保障。强制参保和自愿参保相结合的方式，让人们可以根据自己的实际情况进行选择。

  ：雇主和个人共同参与，为退休后的生活积累资金。缴纳限额和税收优惠政策，使得人们可以在合理规划的前提下，享受税收递延的好处。同时，IRA 账户的投资范围更广泛，为个人提供了更多的投资选择。

  ：产品种类丰富，包括独立型、附加型和组合型长期护理保险产品，满足了不同人群对长期护理服务的需求。保费的计算和给付方式也根据不同的产品类型进行了合理设计，让人们可以根据自己的年龄、健康情况和保障需求来选择适合自己的产品。

  2. 挑战：面临资金不足和人口老龄化的挑战，可能影响未来福利的可持续性。

  ：随着社会经济的发展和人口老龄化的加剧，养老福利体系的金钱上的压力日益增大。例如，美国联邦政府为退休人员发放的社安金出现入不敷出的状况，每年的亏空达数百亿美元。未解决这一问题，美国政客和学者提出了提高薪资税、对高收入者增收薪资税、提高领取全额社会安全金的年龄、收入较高人群取消社会安全金福利、降低社安金每年调整比例等五种方式，但这些方案都存在一定的争议。此外，美国公共养老基金也存在巨大资金缺口，一些缺钱的养老基金近期不得不采取更为激进的投资方式，以期获得更高的投资回报。例如，今年 6 月，加州公务员退休基金为提高回报率实现 7% 的年增长目标，采取了激进的杠杆策略，通过借款和股票期货等金融工具增加杠杆，杠杆高达总规模的 20%，相当于 800 亿美元。

  ：美国人口老龄化趋势日益明显，这给养老福利体系带来了巨大的挑战。随着医疗科技的发展和生活水平的提高，美国人的寿命也大大延长。人的寿命延长，需要维持生活的费用也自然水涨船高，除了生活成本外，医疗和看护成本也将逐步提升，这对退休的老年人安度晚年无疑构成了一大挑战。例如，2015 年，美国家庭式看护照料费用的中位金额是 44616 美元，在护理中心的看护照料费用的中位金额是 80300 美元。而调查也显示，在 2014 年年龄达到 65 岁的美国人中，将有一半的人的晚年生活会在医疗和长期看护照料上花光所有的养老钱。然而，美国 65 岁以上人群中只有七分之一的人购买了长期看护照料保险。

  ：资金不足和人口老龄化的双重挑战，可能会影响未来福利的可持续性。例如，美国财政部发布的《2019 年社会保障和医疗保险受托人报告》显示，社会保障计划内的合并投资基金将于 2035 年耗尽，届时社保计划将无法按期支付全部福利。从那时起，该项目将只能兑现 3/4 的承诺福利，直到 2093 年。此外，近半数退休美国人将老无所依，美国基础社保资金告急，个人养老金储蓄也堪忧。多个方面数据显示，2016 年 55 岁及以上的退休美国人中，48% 的养老金存款账户余额为零。

  综上所述，美国养老福利体系虽然具有多元化和灵活性的特点，但也面临着资金不足和人口老龄化的挑战，未来福利的可持续性面临着严峻考验。

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